近日，安联控股发布《2026年安联全球保险业发展报告》显示，面对复杂多变的全球经济环境，中国保险市场展现出强大韧性，实现7.4%的稳健增长，总保费收入达7456亿欧元，稳居全球第二大保险市场。近年来，我国保险行业经历了转型阵痛期，无论是人身保险还是财产保险，保费收入增速均有所放缓。有观点认为，保险业已经告别高增长的黄金时代，接下来行业发展可能面临增速进一步下滑，甚至进入利差损、费差损并存的发展阶段。
从宏观视角来看，依托经济基本面、人口结构变化、民生保障需求升级与制度改革红利，我国保险行业远未触及增长的天花板，长期发展空间值得持续看好。
国家金融监督管理总局的数据显示，截至今年5月末，我国保险业总资产突破43万亿元，行业整体依然保持着两位数增幅。
首先，衡量保险市场发展潜力，保险深度与保险密度是重要标尺。从这两个指标来看，我国保险业与发达保险市场仍有距离。这个距离对行业发展来说是巨大的需求留白。经过数十年发展，我国已形成规模庞大的中等收入群体，居民家庭财富持续积累，风险保障、养老储备、健康管理的多元需求加速释放。不少家庭重储蓄、轻保障的观念正在转变，保险已经从“可选消费品”逐步变为家庭资产配置刚需。
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其次，人口老龄化加速到来，将持续拓宽养老保险与健康保险两大赛道。多家研究机构预计，未来10年国内人身保险年均增速有望超过7%，健康险增速也会持续保持高位。这一观点的核心支撑便是人口结构的深刻变化。当前，居民养老保障的三大支柱中，第一支柱和第二支柱保障力度有限，第三支柱商业养老保险缺口较大，年金险、终身寿险、养老社区配套保险产品迎来长期需求窗口。同时，居民医疗支出逐年攀升，基本医保侧重基础保障，重大疾病、长期护理、特药医疗等需求难以充分覆盖，惠民保、长期护理险、百万医疗保险等产品快速普及，填补多层次医疗保障体系空白。
再次，实体经济转型与新型风险场景拓展，为财产保险开辟全新增长曲线。安联控股的数据显示，国内财险市场未来10年年均增速预计达6.4%，高于欧美等发达保险市场。一方面，国内制造业转型升级、新型基础设施建设、具身智能等领域的发展，将催生工程保险、农业保险、科技保险等专业化保障需求；另一方面，数字经济蓬勃发展，新业态、新就业群体不断涌现，网络安全险、雇主责任险、网约车意外险、电商物流保险等创新险种需求持续扩容。不同于发达保险市场的财产保险趋近饱和，我国实体经济门类齐全、业态迭代迅速，全新风险场景不断涌现，财险市场增量潜力将持续释放。与此同时，大数据、人工智能深度赋能全产业链，线上核保、智能理赔、数字化健康管理将降低经营成本、拓宽服务触达空间，特别是在广大县域和乡村市场，仍有海量潜在客户待开发。
从长远来看，保险经济减震器和社会稳定器的功能将进一步发挥。依托庞大国内市场需求，持续释放的改革红利与不断完善的保障体系，中国保险市场长期增长空间清晰可见，必将在服务中国式现代化进程中实现更大发展。(本文来源：经济日报 作者：于泳)
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